列位歡迎來(lái)到照理說(shuō)事。

最近一個(gè)月以來(lái)大家有沒(méi)有感覺(jué)到，身邊提前還貸的人越來(lái)越多了，很多人都在和銀行商量，能不能讓我趕快把貸款還掉。甚至有很多人抱怨說(shuō)，當(dāng)初貸款的時(shí)候千難萬(wàn)難，又要查流水，又要看征信，還得問(wèn)你有沒(méi)有還款能力。沒(méi)想到還錢也這么難嗎？你說(shuō)你借錢難我理解，你把錢借給我你怕我不還錢，所以你要考核我的能力，現(xiàn)在我是真金白銀的還錢，這你有什么可等的呢？直接讓我把錢還掉，把房本給我贖出來(lái)不就算了嗎？

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此前的節(jié)目我們分析過(guò)，對(duì)于銀行而言，房貸絕對(duì)是妥妥的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，房貸由于有抵押物，而且這個(gè)抵押物在過(guò)往的時(shí)間里還不斷升值，所以說(shuō)實(shí)話，不還房貸的人的數(shù)量是極低的。而房貸動(dòng)輒一簽20年30年，利率又是5% 、6%，所以銀行真是躺著賺錢。現(xiàn)在你突然把貸款還了，讓銀行賺不到這個(gè)錢了，他銀行也有壓力。所以我們看到有很多銀行在還貸問(wèn)題上給你設(shè)置種種困難，讓你三四個(gè)月才能把貸款還清。

但是反過(guò)來(lái)講，為什么最近一段時(shí)間以來(lái)有大量的人要求提前還貸？我們認(rèn)為這有兩方面的因素，第一就是此前我們的很多貸款利率有點(diǎn)太高了，幾年之前房地產(chǎn)一路高歌猛進(jìn)之時(shí)，很多人都認(rèn)為買房子一定能賺到，而且能今天買千萬(wàn)別明天買，買的越早賺的越多。當(dāng)時(shí)我們?yōu)榱艘种品康禺a(chǎn)過(guò)熱，各級(jí)地方政府出臺(tái)了各種各樣的政策，加首付，加利率，有的地方你購(gòu)房貸款利率都高達(dá)了基準(zhǔn)利率的1.2倍、1.4倍之多。以至于現(xiàn)在有很多人說(shuō)，我翻了翻合同，我30年的貸款利率高達(dá)5％、5.5%甚至6%，怎么這么高？

是啊，當(dāng)年我們身處一個(gè)高利率時(shí)代，大家沒(méi)有意識(shí)到利率這么高，而現(xiàn)在由于房子不好賣了，所以從去年以來(lái)各級(jí)地方政府都在推各種各樣的優(yōu)惠政策，銀行也是降首付降利率，還是那句話，銀行也是一個(gè)商業(yè)企業(yè)，當(dāng)你錢很少，沒(méi)有那么多資本金的時(shí)候，你就得調(diào)高利率。當(dāng)你資金非常充沛、大水灌溉的時(shí)候，那你就有可能降低利率，以便多做生意。

所以今天到有的城市買房，首套房利率大概只有3.8、3.7，大家一算賬，這個(gè)利率差兩個(gè)百分點(diǎn)，而且30年都差兩個(gè)百分點(diǎn)，簡(jiǎn)直我是又買了一套房都可以了。在這樣一個(gè)狀態(tài)下，很多人想提前還貸，當(dāng)然了也有很多違規(guī)操作，因?yàn)槟惝吘挂?0年貸款都還掉，這是很大一筆錢，沒(méi)有這筆錢怎么辦？有些中介機(jī)構(gòu)跟你建議說(shuō)，干脆我?guī)湍惆彦X還了，我再幫你操作一個(gè)經(jīng)營(yíng)貸，這個(gè)經(jīng)營(yíng)貸利息極低，大概只是百分之三點(diǎn)幾而已，這樣你不就等于把這個(gè)高利息改成低利息了嗎，你就能省掉很多錢了嗎？

此前的節(jié)目我們跟大家講過(guò)，面對(duì)這種誘惑的時(shí)候你一定得小心，因?yàn)榉抠J和經(jīng)營(yíng)貸它是不一樣的，房貸是長(zhǎng)期穩(wěn)定的，經(jīng)營(yíng)貸它是讓你一年一歸本的。什么意思？你貸款100萬(wàn)買房，一個(gè)月還幾千，你可以還30年，你貸款100萬(wàn)經(jīng)營(yíng)貸把你這個(gè)房貸給替換掉了，對(duì)不起，每一年年底你得把這100萬(wàn)本金還了。貌似利息很低，可是到年底你上哪弄這100萬(wàn)？

有的中介跟你講沒(méi)事，我?guī)湍氵\(yùn)作資金，借你幾天，你再支付一點(diǎn)利息就得了，但這樣一方面每年年底你就得額外支付一筆利息加上中介費(fèi)。另外一方面你能保證每年都借出這筆錢嗎？你能保證每年經(jīng)營(yíng)貸的利息都很低嗎？一旦過(guò)幾年經(jīng)濟(jì)又過(guò)熱了，銀行銀根緊縮，不放給你經(jīng)營(yíng)貸怎么辦？到時(shí)候你拿什么錢去還這筆錢？

有很多企業(yè)都死在倒貸上，大家知道嗎？而且歸根結(jié)底講，用經(jīng)營(yíng)貸替代房貸，用短貸替代長(zhǎng)貸，這是違規(guī)的行為。銀行如果知道了，可以隨時(shí)隨地不批準(zhǔn)你這一筆貸款，到時(shí)候你這是血本無(wú)歸。當(dāng)然有很多人提前還貸還有一個(gè)重要原因就是我們現(xiàn)在太缺乏投資渠道了，5年之前如果你想投資的話，你可以去P2P，你可以去信托，你可以去私募基金，你可以去買銀行理財(cái)。當(dāng)時(shí)你要是年化搞不到個(gè)10%的話，你都不好意思跟人別人講，你都覺(jué)得我這個(gè)投資理財(cái)太失敗了。有的P2P動(dòng)輒給你15%、20%的年化。

可是當(dāng)然我們也非常清楚，你盯著人家豐厚的利息，人家看中的就是你的本金，最終P2P徹底崩盤(pán)，信托停止剛兌，基金倒臺(tái)了很多，銀行理財(cái)都不保本，所以越來(lái)越多的人感覺(jué)到，我怎么什么投資渠道都沒(méi)有了？去年年底有大量買了R2級(jí)理財(cái)?shù)娜梭@呼，怎么R2級(jí)這么穩(wěn)健的投資方式不但沒(méi)有賺到利息，本金還有折損了？

是的，銀行賣給你的時(shí)候就說(shuō)了，我們這個(gè)理財(cái)不保本保息，我們理財(cái)所謂年化收益都只是預(yù)期的，并不是一定的。所以如果你是一個(gè)穩(wěn)健型的投資者的話，你恐怕只能選擇存款和國(guó)債了。而利息又是極低的，當(dāng)然由于過(guò)去兩年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不穩(wěn)定，對(duì)未來(lái)預(yù)期的不確定，很多人也不敢投資了。過(guò)往這幾年為什么很多人手里有錢他也不還貸，大家覺(jué)得我手里拿了個(gè)幾十萬(wàn)的錢，我如果還了房貸的話我就沒(méi)有機(jī)會(huì)了，我這筆錢是可以投資的，我這筆錢可以買各種理財(cái)，我有可能獲得更高的利息回報(bào)，相當(dāng)于我賺了銀行的利差了。

而現(xiàn)在一方面沒(méi)有穩(wěn)定的投資渠道，另一方面大家也保守了不敢投資了。所以我們看到了吧？最新公布的數(shù)字，整個(gè)2022年居民存款大增，很多人都驚奇，為什么經(jīng)濟(jì)情況不太好，很多人失業(yè)、裁員、降薪，反而居民存款在增加？是啊，越是對(duì)未來(lái)有不確定的信心，越是不敢投資，你才越可能去增加存款。那么對(duì)于很多人而言，我存款一年才能拿幾個(gè)利息，我那邊還背負(fù)著房貸，房貸利息，比銀行定期存款高得多得多了，我何必讓銀行賺這個(gè)利差呢？我干脆還是把這個(gè)錢還掉算了。

所以正是因?yàn)閷?duì)未來(lái)的不確定，不敢投資、不敢理財(cái)，才使得更多人選擇更穩(wěn)健的方式那就是把貸款還掉。當(dāng)然如果您手里有這筆閑錢，也確實(shí)沒(méi)有更好的投資渠道的話，我覺(jué)得現(xiàn)階段把房貸還掉也不錯(cuò)，起碼每個(gè)月以后減少了還款壓力，生活的更加輕松。但是我們一定要意識(shí)到一點(diǎn)，那就是經(jīng)濟(jì)是有循環(huán)周期的，過(guò)往三年全球因?yàn)橐咔橛绊懡?jīng)濟(jì)不太好，可是現(xiàn)在疫情已經(jīng)離我們遠(yuǎn)去了，未來(lái)這幾年我們經(jīng)濟(jì)一定會(huì)大爆發(fā)的，消費(fèi)者會(huì)報(bào)復(fù)性消費(fèi)的，到時(shí)候我們會(huì)涌現(xiàn)出各種各樣的機(jī)會(huì)來(lái)，投資會(huì)賺到錢。

那么各種各樣的理財(cái)平臺(tái)也可能會(huì)給你，高回報(bào)的理財(cái)存款機(jī)會(huì)，那么是不是手里如果有點(diǎn)錢的話，去參與這種投資和理財(cái)能賺到更多的錢，可是如果現(xiàn)階段你把房貸還了的話，再?gòu)你y行貸出錢，那個(gè)難度就高了。因此現(xiàn)階段要不要還錢取決于你對(duì)未來(lái)到底還有沒(méi)有信心。

關(guān)鍵詞： 提前還貸 定期存款